2019年8月LPR改革以来,5年期以上LPR下调4次,从4.85%降至4.6%,此次调整后进一步降至4.45%。与企业贷款不同,个人住房贷款期限长,目前99%以上的个人住房贷款利率与5年期以上LPR挂钩。
近日,央行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》,将全国层面新发放首套住房商业性个人住房贷款利率下限从LPR调整为LPR-20BP,二套住房贷款利率下限保持LPR+60BP。此次调整后,按照最新LPR计算,个人住房贷款利率最低可达首套房4.25%,二套房5.05%。
专家表示,5年期以上LPR下行,有助于落实中央政治局会议精神,支持刚性和改善性住房需求,减轻居民房贷利息压力,稳定投资、消费和宏观经济基本盘,促进房地产市场平稳健康发展。
一、5年期以上lpr调整对房贷的影响
5年期以上lpr调整,会影响到房贷利率,但并不会影响所有还房贷的人。这与个人选择房贷利率的方式有关,若选择了固定利率,此项调整不会影响房贷;若选择了LPR浮动利率,则会引起后期月供的变化。其次,房贷利率下降不会立即生效。虽然LPR每月更新,但按照银行房贷合同,房贷客户的利率不会每个月都随之变动。
大多数情况下,银行每年1月1日会按照当时的LPR重定价,每年1月份选择浮动利率的人群月供会发生变化。也就是说,本次5年期以上LPR调整,并不会立即影响这部分人的月供,要到次年的1月1日才会按照最新的报价,确定房贷利率。此外,也有银行规定个人房贷合同期满12个月后重定价。举个例子,若客户2021年10月20日签订的房贷合同,享受的房贷利率是LPR加点形成,要到2022年10月20日银行才会重新确定该客户享受的房贷利率。
假设此次下调至下一个重定价日,LPR不再调整,以100万房贷、等额本息偿还30年计算,5年期以上LPR每下降5个BP,月供额约减少30元。
二、5年期LPR下调对房贷有什么影响
5年期以上LPR下调对背负按揭房贷的个人和家庭,能降低利息支出。2019年LPR改革完成后,所有新发放、存量商业性个人住房贷款利率均以相应期限LPR为定价基准加点形成。在房贷转化成LPR利率模式后,新的房贷全部采用LPR定价模式,存量房贷也从2020年下半年起开始批量进行转换。当时选择了LPR浮动利率的购房者,在加点基数不变的情况下,5年期以上LPR利率的下调将在一定程度上减少房贷支出。